Finanças Inclusivas: Tecnologia para Todos

No contexto atual, garantir que cada cidadão e cada empresa tenham acesso a serviços financeiros vai muito além de abrir uma conta bancária. É preciso unir inovação, cooperação e responsabilidade social para construir um sistema verdadeiramente inclusivo.

Panorama Global e Nacional da Inclusão Financeira

No Brasil, a parcela da população sem conta bancária caiu de 32% para 16% na última década, sinalizando um avanço significativo na redução das desigualdades. Em paralelo, o número de pessoas físicas participantes do sistema financeiro dobrou entre 2018 e 2025, especialmente nas regiões Norte e Nordeste.

Globalmente, iniciativas em países como Colômbia (transferências sociais diretas para carteiras digitais) e Quênia (MojaPay) demonstram que a expansão de crédito alternativo e inclusivo e a interoperabilidade de pagamentos são caminhos promissores para fortalecer economias locais.

Papel Transformador da Tecnologia

As principais inovações tecnológicas têm sido pilares de uma mudança estrutural, permitindo que áreas remotas e populações vulneráveis se conectem ao mercado financeiro formal.

• Pagamentos instantâneos e gratuitos: o Pix reduziu o uso de dinheiro físico e cortou taxas operacionais.
• Open Finance e compartilhamento de dados: oferece produtos personalizados e transparente para 60 milhões de brasileiros.
• Contas digitais e carteiras eletrônicas: promovem rapidez e acessibilidade sem agências físicas.
• Caixas eletrônicos multibiométricos remotos: levam serviços básicos a comunidades isoladas.

Impactos Sociais e Econômicos

A inclusão financeira fortalece o empreendedorismo e amplia o consumo local. Pequenas empresas na América Latina reportaram crescimento de vendas de 20% a 30% ao se conectarem ao sistema digital.

Para as mulheres, o ganho é ainda mais expressivo: em regiões com pagamentos digitais, elas têm 9% menos chance de cair na pobreza e 18,5% mais consumo em comércios locais. Esse efeito multiplicador reforça a redução da pobreza e desigualdade em escala comunitária.

Além disso, a formalização de negócios eleva a arrecadação tributária e viabiliza crédito mais barato, gerando um ciclo virtuoso de desenvolvimento econômico.

Desafios Estruturais e Barreiras Persistentes

Apesar dos avanços, diversos obstáculos ainda limitam a universalização do acesso:

• Uso predominante de dinheiro físico por 22% da população.
• 15,5% dos trabalhadores recebem salário em papel-moeda.
• Deficiências em infraestrutura: falta de internet ou energia elétrica em áreas remotas.
• Baixa educação financeira e digital, especialmente entre idosos e populações de baixa escolaridade.
• Alta concentração bancária e elevados custos de crédito.

Recomendações e Caminhos para o Futuro

Para avançar rumo à equidade financeira, é essencial combinar esforços de agentes públicos e privados, sempre com foco em sustentabilidade e acessibilidade.

• Compromisso com a educação financeira e digital para todas as faixas etárias.
• Desenho universal para produtos e plataformas, incluindo pessoas com deficiência.
• Inovação regulatória e parcerias público-privadas que estimulem competição e inclusão.
• Monitoramento contínuo dos impactos sociais e econômicos das políticas.

Conclusão: Tecnologia como Ferramenta de Equidade

O caminho para a inclusão financeira plena exige diálogo permanente entre fintechs, bancos tradicionais, varejo, reguladores e sociedade civil. Somente assim construiremos um sistema que atenda às necessidades de cada indivíduo, respeitando suas particularidades e promovendo oportunidades de desenvolvimento.

Com investimentos robustos, práticas responsáveis e foco no usuário, temos a chance de transformar realidades: ampliar renda, gerar emprego e reduzir desigualdades. É hora de colocar a tecnologia a serviço de todos, sem exceção.